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农金在线河南讯 随着金融科技的迅猛发展和客户生活习惯的不断变化，场景金融已成为商业银行获客、活客和留客的重要突破口。“无场景不金融，得场景者得天下”，在当前这样一个以场景金融为王的时代，处于大型商业银行与头部场景金融平台双面夹击的农商银行，该如何发展符合县域小法人特点的场景金融呢？本文从两个方面进行探讨与分析。 一、 发展场景金融的SWOT分析 优势。一是客户基础深厚。农商银行作为与县域经济共荣共生的本土金融机构，长期深耕农村金融市场，在县域范围内积累了庞大的客户群，为发展场景金融奠定了坚实的客户基础。二是经营机制灵活。以县级行社为独立法人的组织特点，使其与其他银行相比具有经营机制灵活、决策链条短、市场反应灵敏的独特优势，能够及时捕捉客户需求，快速调整经营策略。 劣势。一是科技研发能力弱。由于缺乏专业的科技人才，再加上收自身综合实力的制约，农商银行大多不具备单独开发科技系统的能力，导致其在场景金融拓展方面缺乏符合的科技平台支撑，之能依赖外部科技公司和支付机构提供的科技平台。二是产品创新能力差。目前，农商银行的金融产品大多还停留在满足客户的基本金融需求上，部分产品的创新多来自于对同业的模仿，缺乏核心竞争力。另外，产品缺乏合理的市场细分和明确的市场定位，“一刀切”“一排齐”问题较为明显，无法满足客户的多样化需求。三是客户群体相对低端。农商银行的存量客户中农村和中老年客户占比较大，对新生事物接受能力较弱，一定程度上制约了场景金融的拓展。 机遇。一是国家顶层政策的强力支持。银保监会下发的关于银行保险业高质量服务乡村振兴的通知中明确指出：“要积极推动农村数字金融创新，鼓励银行机构在依法合规风险可控的条件下，基于大数据和特定场景进行批量获客，切实提高农村地区长尾客户的服务效率。同时积极推进农村信用信息平台建设”。这为农商银行发展场景金融提供了顶层指导和政策支持。二是农商银行自我发展的内在需求。随着大数据、人工智能等技术在金融领域的深入应用，农商银行面临股份制银行不断下沉和网络支付普遍应用的双重夹击，想要持续巩固农村市场，必须大力发展场景金融，以此增强客户粘性，巩固市场份额。 威胁。一是科技安全隐患较大。由于农商银行发展场景金融大多选择与外部科技平台合作的外包模式，自身对科技系统的掌控能力弱，极易发生关键数据和信息泄露的风险。二是同业竞争激烈。随着县域金融市场消费潜力的不断升级，股份制银行和国有大行把发展网络金融作为弥补物理网点短板的重要举措来抓，并且依靠强大技术和服务优势，在县域市场内实行“掐尖”式营销，进一步挤占了农商银行的发展空间。 新形势下发展场景金融的对策 基于以上分析，农商银行发展场景金融应该从以下几个方面抓起。 在平台建设上下功夫。在平台建设模式上，要遵循“统一开发为主、自主建设为辅”的原则，根据农信系统的特殊管理体制，充分发挥省联社的科技平台优势，围绕基层行社的共性需求，由省联社统一开发更具开放性的场景金融平台。在此基础上，对于具有特殊需求的行社，由省联社进行技术输出，接受县级行社委托进行定制化、个性化研发，一方面可以确保个性化平台能够有效接入全省统一大平台，充分利用存量客户信息资源，另一方面可以最大程度规避信息泄露风险。在平台建设方向上，要聚焦居民“吃喝玩乐购”等与日常生活关联度高的行业，以解决客户痛点和难点为出发点，以为客户提供便捷体验为目标，将金融服务渗透到日常生活的各个角落，在增加客户流量的同时不断增强客户粘性。 在数据资源整合上下功夫。客户资源是最宝贵的资源，发展场景金融必须加强客户信息资源的整合。一要注重内外部数据的整合，要树立数据为王的战略眼光和长远眼光，在通过发展长金融获取短期业务效益的同时，更加注重对场景金融中积累的外部数据的收集和整合，为构建大数据场景提供有力支撑。二要注重数据资源的转化。在当前县域金融市场竞争呈现“白热化”以及传统的粗放型客户拓展模式弊端日益凸显的态势下，借助场景金融获取的数据资源，向存量数据资源要客户，实现从传统线下拓展客户到依靠线上数据资源拓展客户的迭代升级。 在特色化上下功夫。农商银行最大的优势是与县域经济共生共长，与当地百姓生活水乳交融，加上决策灵活，有强大天然场景作后盾。因此，在当前国有大行和股份制银行纷纷借助科技优势抢滩农村金融市场的大背景下，农商银行必须走差异化和特色化之路，实现错位竞争。重点围绕畜牧养殖、花卉苗木、农产品加工等县域特色主导产业，按照产业链拓展的模式，聚焦产购销、种养加等经营全流程，通过场景金融将产业链各环节客户涵盖进来，实现一个场景汇聚所有金融产品，形成具有本土优势的特色场景金融产品，确保在县域场景金融竞争中牢牢掌握发展主动权。（王坤 王帅） |