周口市接续融资金融服务情况的调查

       农金在线河南讯 近期，国家金融监督管理总局印发了《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》（金规〔2024〕13号，以下简称《通知》），要求各机构进一步做好续贷工作，切实提升小微企业金融服务质量。为了解辖内各机构接续性金融服务业务开展情况、存在问题、困难等，结合有关工作要求，周口金融监管分局对辖内银行机构接续融资金融服务情况进行了调研。
       当前接续融资金融服务情况
       一是优化续贷申请审批流程，做到续贷需求企业贷得快。辖内银行机构充分发挥主观能动性，通过提前积极主动对接客户、线上系统优化等方式，积极压减无还本续贷申请和审批时间，做到应续快续。在存量贷款到期前1个月左右，银行机构主动向客户询问续贷需求，并为其办理续贷申请，同时建立绿色审批通道，缩短审批时间，基本能够在1个工作日内完成相关流程。
       二是强化小微企业有效信贷支持，确保资金需求企业有钱用。各金融机构制定小微企业年度服务目标和重点任务，实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，逐步提升民营企业贷款在各项贷款中的占比，全面把握不同规模、不同成长阶段民营企业的融资需求特征和痛点堵点，分层分类、精准发力，打造差异化金融产品体系和服务模式，着力缓解中小微企业融资难点堵点，确保小微企业有钱用。截至10月末，周口全市小微企业贷款余额986.68亿元，较年初增加85.74亿元，增幅9.52%；普惠型小微企业贷款余额585.15亿元，较年初增加88.4亿元，增长17.79%，高于各项贷款增速5.92个百分点，增速全省排名第3位，高于全省平均增速5.35个百分点，有贷款余额户数17.41万户，较年初增加1.03万户。
       三是做好重点领域接续金融服务，保障经营困难企业能周转。辖内银行机构落实行业担当，针对贷款到期后仍有资金需求，又临时存在资金困难的小微企业提供无还本续贷业务，切实提升金融服务水平，提高金融服务实体经济质效。续贷支持力度较高，且维持了持续增长。截至10月末，周口全市无还本续贷贷款余额153.27亿元，当年无还本续贷贷款累放金额61.78亿元，无还本续贷贷款余额户数8895户，当年无还本续贷贷款累放户数7197户。无还本续贷贷款余额较年初增加13.53亿元，增速达9.68%，无还本续贷贷款余额户数较年初增加3112户，增速达53.81%；无还本续贷重点领域支持力度明显。
       四是支持中长期信贷产品投放，推动长经营周期企业金融服务不断档。各银行机构根据《关于进一步做好重点领域和薄弱环节中长期信贷支持的通知》要求，围绕支持民营小微、制造业等六个重点领域，科学匹配实体经济有效信贷需求，切实加大对制造业、科创型企业、“三农”重点领域以及基础设施补短板等领域中长期信贷支持力度，不断减轻对抵质押担保的过度依赖，有效稳定企业预期、降低企业资金周转成本。截至10月末，周口全市银行机构发放中长期贷款余额2050.51亿元，较年初增加204.21亿元，增幅11.06%。其中，向制造业企业发放中长期贷款余额中长期贷款95.91亿元，向高技术产业企业发放中长期贷款9.85亿元。
       存在问题
     （一）抵押权真空期问题增加业务办理风险。
       无还本续贷办理期间，办理旧抵押注销和新抵押登记期间存在抵押权真空期，可能会损害利益。这种担忧源于对贷款安全性的担忧，尤其是在不动产抵押贷款中，确保在整个贷款周期内对抵押物的控制权不受影响难度大。
     （二）小微企业内部财务制度不规范造成信息不对称。
       现阶段小微企业仍然面临较大经营困难，加上其普遍存在经营信息不透明、财务制度不规范等问题，如何准确识别优质企业，判断企业是否满足续贷条件，是续贷业务发展中面临的突出困难。个别小微企业利用续贷业务隐瞒真实经营与财务状况，或者短贷长用、改变贷款用途，会放大银行信贷风险。
     （三）法律纠纷风险高。
       无还本续贷业务涉及到法律问题，如果合同条款不明确、操作不合法，可能会引发法律纠纷。另外，无还本续贷业务在一定程度上缓解了企业的还款压力，如果企业经营状况持续恶化，仍会出现无法按时还款的情况。但续贷业务可能会淡化小微客户信用观念，导致客户在还贷方面意愿下降，对银行贷款的归还造成不利影响，从而产生诉讼纠纷。另外，个别客户经理为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险，增加操作风险。
       监管建议
       一是运用小微企业融资协调机制，提升接续融资银企对接效率。金融监管部门要进一步结合辖内工作实际，督促辖内银行机构运用好小微企业融资协调机制形成的“推荐清单”，对清单内符合续贷条件，且具有续贷需求的企业，做到精准对接、应续尽续、应续快续。
       二是加强政策宣传，提升小微企业政策知晓度。银行机构要组织开展具有针对性、有效性的接续融资政策宣传活动，包括政策优势、申请条件等，避免企业在还贷时不知道续贷政策，不能第一时间获得银行对接。银行机构可以主动下沉服务，融合“行长进万企”、“千企万户大走访”和“金团助青企”等活动，多途径进行政策宣传解读，扩大政策的知晓度和覆盖面。
       三是做好配套服务，优化抵押登记变更流程。相关部门要加强协调，优化无还本续贷业务中不动产登记手续，推广应用太康县不动产登记中心“不动产+金融”便民服务点的经验，开通“企业专窗”绿色通道，创新抵押登记模式，同步进行旧的抵押注销和新的抵押登记，减少抵押权真空期导致的续贷业务风险，实现登记与贷款的无缝衔接。
       四是加强督导力度，推动接续融资政策持续落实。金融监管部门要做好接续融资金融服务开展情况统计监测和通报评价，持续关注银行机构政策落实情况和贷款风险控制情况，加强监督检查和处罚力度，在确保接续融资政策落实的同时，有效控制银行机构信贷风险。银行机构要运用好普惠信贷信贷尽职免责机制，做好基层信贷人员正向激励；加强贷款制度的合规审查，根据相关法规政策，及时做好稽核整改；加强贷后管理，动态关注企业经营管理、财务及资金流向等，及时做好风险评估监测预警。
      五是多方形成合力，缓解小微企业融资信息不对称问题。小微企业应进一步强化信用经营理念，规范并完善自身财务制度，加强财务和经营状况信息披露。中小金融机构应发挥自身地缘和人缘优势，差异化功能定位，积极培育小微企业贷款业务比较优势基础。行业协会及相关部门应强化小微企业融资信息共享机制的协调推动，打破“信息孤岛”，依法依规将税务、不动产、市场监管、社会保障等信息纳入小微企业融资信息共享平台。（李岩）